Dejar de pagar tu casa “por un tiempo” suena a algo que después se arregla… hasta que pasan los años. En Nuevo León, eso puede convertirse en un problema grande por tres frentes: la deuda crece, tu historial se mancha y la garantía (la casa) puede entrar a un proceso de cobranza o incluso legal según tu caso. La buena noticia: todavía hay salidas, pero dependen de si tu crédito es INFONAVIT, banco u otro, y de cómo está tu propiedad en Registro. Aquí te explico qué puede pasar y qué pasos concretos te ayudan a retomar el control (sin promesas mágicas).
Tu situación en 60 segundos
- Dejaste de pagar hace años y ya ni sabes cuánto debes o a quién le debes exactamente.
- Te llaman “despachos” y te ofrecen quitas o “arreglos express” sin papeles claros.
- Quieres vender porque ya no puedes con la mensualidad o porque te urge capital.
- La casa está bien cuidada, pero traes atrasos, recargos o estrés por posibles demandas.
- Alguien te sugirió un traspaso (y te da mala espina).
Opciones reales (comparativa honesta)
1) Poner al corriente / reestructurar (cuando sí se puede)
Pros
- Es la ruta más “limpia” si el crédito todavía es manejable.
- Te puede abrir la puerta a vender después con mejor control.
Contras
- No siempre aplica igual para todos; depende del tipo de crédito, saldo, años de atraso y reglas vigentes del otorgante.
Si es INFONAVIT, existen esquemas de reestructura y soluciones de pago (por ejemplo “Borrón y Cuenta Nueva por Convenio Privado” y otras alternativas), pero cambian según tu crédito y situación. 1
2) Negociar un convenio / descuento (con mucho cuidado)
Pros
- Puede bajar presión si ya es impagable tal cual.
Contras
- Una “quita” o convenio mal documentado te puede dejar expuesto.
- Puede tener impacto en historial crediticio y futuras solicitudes. 6
3) Vender con deuda (si el precio de venta alcanza y el cierre se arma bien)
Pros
- Puede ser tu salida para cortar la bola de nieve (cuando el mercado y los números dan).
- Se puede estructurar para que del pago de compraventa se cubra el adeudo y se formalice el cierre.
Contras
- Si el valor de venta probable no alcanza para cubrir lo que debes, se complica.
- Requiere orden total: saldo real, estado legal, y proceso notarial.
4) Esquema “adelanto + remodelamos y vendemos” (asociarnos para rescatar y cerrar)
Pros
- Útil cuando la casa está en zona con demanda y una buena “puesta a punto” ayuda a vender mejor.
- Puedes recibir un pago/adelanto acordado al inicio con firma formal, mientras se invierte en rehabilitación, regularización de adeudos y gestión de venta/cierre.
Contras
- No aplica si el fraccionamiento no se mueve o si el caso está legalmente muy atorado.
- Se evalúa caso por caso (sin prometer tiempos ni montos).
Qué puede pasar si dejaste de pagar “hace años” (sin asustarte, pero en serio)
1) La deuda no se congela: suele crecer
En general, cuando dejas de pagar, se acumulan intereses, cargos y/o actualizaciones, dependiendo del contrato y el tipo de crédito. Por eso el primer paso no es “adivinar”, es confirmar saldo y estatus con la institución.
- En INFONAVIT hay contenidos oficiales que recomiendan acercarte y usar soluciones de pago (por ejemplo, opciones que pueden reducir o apoyar temporalmente el pago, según el tipo de crédito y condiciones). 2
2) Cobranza y despachos: algunos sí son legítimos, otros no tanto
Si tu crédito entra a cobranza, es común que te contacten despachos. Si es INFONAVIT, existe información oficial sobre Agentes de Cobranza Extrajudicial y vías para confirmar tu caso o resolver dudas vía canales del Instituto. 3
Regla de oro: cualquier acuerdo, convenio o “descuento” debe quedar por escrito, con condiciones claras (monto, fecha, forma de pago, y carta finiquito si aplica). CONDUSEF recomienda documentar acuerdos y no confiar en promesas verbales. 4
3) Buró de Crédito: el atraso normalmente deja huella
El impago suele reportarse y afecta historial (y no solo para hipoteca: también tarjetas, préstamos, etc.). CONDUSEF lo explica como una consecuencia negativa típica del atraso. 5
4) Riesgo legal real: la casa es garantía
En créditos hipotecarios, la vivienda es una garantía. Eso significa que, según el contrato y el avance del caso, puede haber acciones legales para exigir pago o ejecutar la garantía. En Nuevo León existen criterios judiciales sobre la acción hipotecaria y su vía de ejercicio. 10
Importante: no hay un “tiempo universal” para que pase algo. Depende de la institución, saldo, evidencias, notificaciones y estrategia de cobranza. Por eso conviene revisar tu caso con un profesional (notario/asesor) y, si ya hay demanda, con abogado.
5) Aunque “ya no vivas ahí”, el inmueble puede seguir generando costos
Predial, agua, cuotas de condominio/fraccionamiento y mantenimiento pueden seguir acumulándose. Además, al vender, esos temas salen a la mesa sí o sí.
Cómo saber en qué punto estás (checklist rápido en NL)
- Identifica quién es el acreedor real: INFONAVIT, banco, financiera, etc.
- Saca tu saldo y estatus actual (no “lo que recuerdas”).
- Revisa tu propiedad en Registro (Nuevo León): si hay gravamen, anotaciones o movimientos, conviene pedir documentos registrales como el Certificado de Libertad de Gravámenes. 7
- Activa herramientas de protección: el Instituto Registral y Catastral de NL ofrece Alertas Catastral e Inmobiliaria para notificaciones de movimientos sobre tu inmueble. 7
- No firmes “soluciones rápidas” sin notario: el Notariado recomienda acudir antes de pagos/contratos para revisar documentos y evitar fraudes. 8
Cómo funciona nuestro método (paso a paso)
Si estás en Monterrey / área metropolitana y tu casa es de interés social (humilde pero bien mantenida), y lo que necesitas es una salida realista:
- Evaluación: zona, fraccionamiento, condición de la casa, demanda y comparables (para no “soñar” ni regalar).
- Diagnóstico de adeudos: saldo del crédito, atrasos, servicios y cuotas.
- Revisión registral básica: qué aparece en el Registro y qué se necesitaría para vender. 7
- Propuesta por escrito: si es viable, definimos un esquema claro (incluye pago/adelanto acordado al inicio con firma formal, si aplica) + plan de rehabilitación/regularización.
- Rehabilitación y regularización: lo que sí suma a venta (pintura, fugas, limpieza, detalles funcionales) + orden de adeudos con comprobantes.
- Venta y cierre notarial: todo se cierra por la vía formal para que el comprador y tú queden protegidos. 8
Documentos y datos que aceleran tu evaluación
- INE del propietario (y copropietarios si aplica).
- Escritura o datos registrales.
- Número de crédito / NSS (si INFONAVIT) y estado de cuenta o saldo actual.
- Recibos o adeudos de agua, luz, predial y cuotas (si hay).
- Fotos y video: fachada, cocina, baño, recámaras, patio/azotea y calle.
- Ubicación exacta (fraccionamiento y municipio).
Costos/adeudos y qué suele pasar al vender
En una venta con adeudo viejo, normalmente se tiene que ordenar:
- Adeudos del inmueble (predial/servicios/cuotas).
- Gravamen/hipoteca: si ya pagaste alguna vez y quedó “pendiente” en papeles, puede requerir trámite de cancelación/liberación (en general, PROFECO explica que al terminar de pagar, el acreditado debe proceder con la cancelación de hipoteca). 9
- Convenios y cartas: si negociaste, necesitas evidencia (convenio + comprobantes + documento final que corresponda).
Aquí es donde se ganan o se pierden semanas: no por la pintura, sino por “papelitos” mal amarrados.
Casos difíciles: cuándo sí / cuándo no
Suele ser viable (con estrategia)
- Casa habitable y bien cuidada, en zona con demanda.
- Deuda con posibilidad real de regularización o cobertura en el cierre.
- Propiedad con documentos localizables y titularidad clara.
Se vuelve complicado (y hay que decirlo de frente)
- El saldo + gastos supera lo que probablemente se obtendría al vender (y no hay forma de cubrir diferencia).
- Ya hay juicio avanzado o problemas fuertes de titularidad/sucesión.
- Condición física que impide vender con crédito y requiere inversión mayor.
Señales de alerta y cómo evitar fraudes
- “Te compro con traspaso y luego vemos”: si suena fácil, suele ser riesgoso.
- Te piden dinero para “liberarte la casa” sin convenio claro y verificable.
- No te dan nada por escrito o te dan “papeles” sin membrete/validación.
- Te presionan a firmar sin notario. El Notariado recomienda revisar antes de pagos/contratos. 8
- Un despacho no te quiere dar condiciones por escrito; CONDUSEF recomienda documentar acuerdos y términos. 4
FAQ
1) ¿Me pueden quitar la casa aunque hayan pasado años?
Puede existir riesgo de acciones para cobrar o ejecutar la garantía, dependiendo del crédito y etapa. En NL hay criterios sobre la acción hipotecaria. 10
2) ¿Qué hago primero si ya ni sé cuánto debo?
Saca saldo y estatus actual con tu institución (INFONAVIT/banco) y revisa situación registral del inmueble en NL. 7
3) ¿Si es INFONAVIT, hay formas de ponerme al corriente?
Sí hay soluciones y reestructuras oficiales, pero dependen del tipo de crédito y tu situación. 1 2
4) ¿Cómo sé si el despacho que me llama es legítimo?
Si es INFONAVIT, revisa la información oficial de Agentes de Cobranza Extrajudicial y usa canales oficiales para confirmar. 3
5) ¿Una quita me conviene?
Depende. Buró de Crédito explica consideraciones y que es mejor hablar con la institución y evaluar reestructura vs quita según tu caso. 6
6) ¿Puedo vender si todavía debo?
A veces sí, si el precio de venta y el cierre permiten cubrir adeudos y formalizar. Se evalúa con números reales y revisión notarial.
7) ¿Qué documento registral me sirve para ver si hay gravámenes?
En NL, el Certificado de Libertad de Gravámenes es uno de los trámites disponibles. 7
8) ¿Qué hago si ya pagué hace tiempo pero sigue apareciendo hipoteca?
Generalmente falta la cancelación/liberación formal del gravamen. PROFECO explica que, al liquidar, hay que proceder con la cancelación de hipoteca. 9
9) ¿Conviene arreglar la casa antes de vender si traigo deuda vieja?
Solo si la inversión es inteligente (lo que más vende: funcionamiento, limpieza, pintura neutra). Si el freno es legal/documental, primero se ordena eso.
10) ¿Cómo evito que “me madruguen” con mi propiedad?
Además de revisar Registro, considera activar Alertas Catastral e Inmobiliaria en NL. 7
Cierre
Si dejaste de pagar hace años, no lo tapes con la mano: lo que te saca del hoyo es claridad y orden.
- Confirma saldo y estatus (sin suposiciones).
- Revisa Registro y gravámenes en Nuevo León. 7
- Evita “arreglos” sin papel y sin notario. 8
Si quieres, te orientamos con una evaluación para decirte directo si tu caso es viable para: ponerte al corriente, negociar con orden, o vender con cierre formal (y si aplica, armar un esquema de adelanto + rehabilitación + venta). Habla por WhatsApp y arrancamos con tu diagnóstico.
Fuentes consultadas
- INFONAVIT — “Soluciones para ti” (incluye reestructuras como Borrón y Cuenta Nueva por Convenio Privado). 1
- INFONAVIT Fácil — “Dejaste de pagar tu Crédito Infonavit… ponte al corriente…” (soluciones y orientación). 2
- INFONAVIT — “Agentes de Cobranza Extrajudicial” (canales y referencia). 3
- CONDUSEF — “¿Estás negociando tu deuda con un despacho de cobranza?” (recomendaciones y acuerdos por escrito). 4
- CONDUSEF (Revista) — “¿Qué pasa si el deudor no paga?” (consecuencias e historial crediticio). 5
- Buró de Crédito — “¿Me conviene pedir una quita?” (impactos y alternativas). 6
- Instituto Registral y Catastral de Nuevo León — “Nuestros trámites” (incluye Libertad de Gravámenes) y “Alertas”. 7
- Notariado Mexicano — “Mitos o realidades relacionados con la compraventa de un inmueble” (revisar con notario antes de pagos/contratos). 8
- PROFECO — “Terminé de pagar mi crédito hipotecario… ¿y ahora?” (cancelación de hipoteca). 9
- SCJN (Semanario Judicial) — Tesis sobre acción real hipotecaria y vía en Nuevo León. 10
Disclaimer: “Este artículo es informativo y no sustituye asesoría legal o notarial. Cada caso puede variar; confirma tu situación con un notario o asesor calificado.”